Vidutinis skaitymo laikas:

5 min

Į ką svarbu atkreipti dėmesį draudžiant autistišką vaiką?

Unsplash.com nuotrauka

Tekstas perpublikuojamas iš Lietuvos autizmo asociacijos žurnalo „Lietaus vaikai“ 2019 m. 5-ojo  numerio.

Vienas iš ypatingą vaiką auginančių tėvų iššūkių – netikrumas dėl ateities. Draudimas gali padėti šiek tiek sumažinti šį nerimą. Pakalbėkime apie draudimo produktus, kuriuos Lietuvoje veikiančios bendrovės siūlo tėvams, auginantiems nepilnamečius vaikus, ir kokius dalykus svarbu žinoti draudžiant vaiką, turintį autizmo spektro sutrikimų (ASS) diagnozę.

Kaupiamasis arba investicinis gyvybės draudimas

Šis draudimo produktas skirtas padėti tėvams sukaupti papildomų lėšų vaiko ateičiai. Tokių draudimo produktų turi nemažai Lietuvoje veikiančių bendrovių: „SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialas (draudimas „Vaiko ateičiai“), „Aviva Lietuva“, „Ergo Life Insurance SE“, „Compensa Life Vienna Insurance Group SE“ Lietuvos filialas, „PZU Lietuva gyvybės draudimas“ ir kitos.

Dauguma apklaustų bendrovių nekelia papildomų sąlygų draudžiant kaupiamuoju arba investiciniu draudimu vaikus, turinčius ASS arba kitas diagnozes.

Norint ne tik sukaupti lėšų vaiko ateičiai, bet ir apdrausti jį nuo papildomų rizikų – traumų, kritinių ligų, neįgalumo, mirties, – siūloma pasinaudoti investiciniu draudimu su papildomomis apsaugomis. Bendrovės „Compensa Life Vienna Insurance Group SE“ Lietuvos filialas siūlo tokį draudimą arba papildomą kritinių ligų draudimą prie gyvybės draudimo, arba garantuotų palūkanų gyvybės draudimą su papildomomis apsaugomis.

Tačiau šiuo atveju bendrovėms jau reikia daugiau informacijos apie vaiką, kurį siekiama apdrausti. Pavyzdžiui, „Compensa“ prašo užpildyti draudžiamojo  sveikatos būklės anketą ir pateikti specialistų bei gydytojų specialistų išvadas dėl vaiko būklės, raidos ypatumų bei lydinčių ligų. „SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialo vadovas Rokas Gylys teigia: „ASS turinčius asmenis draudžiame visais atvejais, kai nėra papildomų sutrikimų. Esant sutrikimams, kiekvienas atvejis vertinamas individualiai.“

„Aviva Lietuva“ finansų direktorė Rita Nogė komentuoja savo bendrovės siūlomus draudimo produktus: „Esame sukūrę ir specialiai vaikus auginantiems tėvams skirtą draudimą „Studentas“. Juo draudžiame vieno ar abiejų tėvų gyvybę. Kadangi tai yra investicinis draudimas, dalis draudimo įmokos skiriama draudimo rizikoms padengti, likusi dalis kaupiama ir, pasibaigus sutarčiai, pervedama į vaiko sąskaitą.“ Šia sutartimi tėvai gali apdrausti dar ir savo vaiką nelaimingo atsitikimo, kritinės ligos ar gydymo stacionare atveju. Jeigu sutarties galiojimo laiku vaikas netektų vieno iš tėvų, „Aviva“ sukauptą sumą padidintų iki draudimo sumos. Šios lėšos būtų toliau investuojamos, ir vaikas jas atsiimtų sulaukęs pilnametystės.“

Paklausta apie dokumentus, kuriuos reikia pateikti norint apdrausti vaiką, turintį ASS, p. Nogė atsako: „Pildant prašymą sudaryti gyvybės draudimo sutartį reikia turėti savo ir vaiko asmens dokumentus. Atskirais atvejais, tikslinant kai kuriuos su sveikata susijusius klausimus, gali būti prašoma papildomų tyrimų – jie padeda tiksliau įvertinti riziką.“

Vaikus, turinčius ASS, tėvai gali drausti „Aviva Lietuva“ investiciniu draudimu – tam papildomi dokumentai nebūtini. Jei iš pateiktų duomenų nuspręstume, kad reikalinga papildoma informacija – jos paprašysime.“

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų

Jeigu vaikas yra labai aktyvus, tėvai neretai susimąsto apie draudimą nuo traumų ir nelaimingų atsitikimų. Šiuo atveju draudimo produktai nėra susiję su lėšų kaupimu, dažniausiai tokios sutartys sudaromos vieniems metams.

„SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialo vadovas Rokas Gylys komentuoja: „Vaiką galima apdrausti Asmens draudimu nuo traumų, sunkių traumų ar kritinių ligų. Jeigu vaikas rimtai suserga arba patiria traumą, šeima susiduria su neplanuotomis gydymo ir kitomis išlaidomis. Draudimo išmoka galėtų padėti padengti gydymo ir kitas išlaidas, susijusias su vaiko trauma arba liga, ir iš dalies kompensuoti prarastas arba sumažėjusias tėvų pajamas. Vaikus auginantiems tėvams ne mažiau svarbu patiems apsidrausti nuo traumų, kritinių ligų, nuolatinio nedarbingo ir apdrausti savo gyvybę, kad ištikus nelaimei vaikai būtų finansiškai saugesni.“

Kalbėdamas apie informaciją, kuri turi būti pateikta, norint apdrausti vaiką Asmens draudimu, p. Gylys sako: „Tėvai turi užpildyti sveikatos anketą. Draudžiantis nuo traumų, jei vaikui nėra pripažintas neįgalumas, papildomų dokumentų pateikti nereikia. Pildant sveikatos anketą dėl kritinių ligų, turi būti atskleista, kokia forma pasireiškia vaiko raidos ir sveikatos sutrikimas. Dažniausiai tam pateikiama pažyma iš Vaiko raidos centro.“

Gavę reikalingą informaciją apie vaiko sveikatos būklę ir raidą, bendrovės rizikos vertintojai sprendžia, ar gali pasiūlyti draudimo sutartį. Paklaustas, kokiems sveikatos, raidos rodikliams arba diagnozėms esant bendrovė atsisako drausti vaiką, p. Rimgaudas Staigis, „Compensa Life Vienna Insurance Group SE“ Lietuvos filialo Rizikos vertinimo skyriaus vadovas, atsako: „Kiekvienas atvejis yra individualus ir susirgimų, dėl kurių gali būti nedraudžiama, spektras yra platus. Jei vaikui nustatytas tik autizmas – draudžiame gyvybės draudimu bei draudimu nuo traumų dėl nelaimingo atsitikimo.“

Bendrovės „If P&C Insurance AS“ Lietuvos filialas siūlo Nelaimingų atsitikimų draudimo papildymą – vaiko tyčia arba netyčia padarytą žalos draudimą (arba civilinės atsakomybės draudimą). Tam, kad apdraustumėte tokiu draudimu vaiką, turintį ASS, reikės pateikti informaciją apie jo sveikatą rizikos vertintojams, ir jie priims sprendimą.

Nemokamas draudimas keliauti po Europą

Kalbant apie draudimą, nereikia pamiršti ir dar vienos jo rūšies, kuri labai praverčia, atsitikus nelaimingam atsitikimui užsienyje, – kelionės draudimo. Tokį draudimo produktą siūlo nemažai bendrovių. Tačiau, jeigu planuojate keliauti Europoje, panašią draudimo apsaugą galima gauti nemokamai – ją suteikia Europos sveikatos draudimo kortelė (ESDK), kurią išduoda Valstybinė ligonių kasa (VLK).

Turėdamas šią kortelę privalomuoju sveikatos draudimu (PSD) apdraustas žmogus, keliaudamas Europoje, turi teisę gauti būtinosios medicinos pagalbos paslaugas. ESDK galioja viešint visose ES šalyse, taip pat Norvegijoje, Islandijoje, Lichtenšteine ir Šveicarijoje.

Nuo bendrovių siūlomo kelionių draudimo ESDK skiriasi galiojimo teritorija, ji garantuoja tik būtinosios medicinos pagalbos paslaugas bei nesuteikia teisės gauti šių paslaugų:

  • medicinos paslaugų, suteiktų valstybinei sveikatos sistemai nepriklausančioje gydymo įstaigoje;
  • paciento priemokų (mokesčių) ir transportavimo išlaidų;
  • planinės sveikatos priežiūros paslaugų.

VLK Tarptautinių reikalų skyriaus vyriausioji specialistė Neringa Šafranavičienė sako: „Su kortele į kitos ES šalies valstybinei sveikatos sistemai priklausančią gydymo įstaigą galima kreiptis paūmėjus lėtinei ligai, sukarščiavus, patyrus traumą ar prireikus skubios medicinos pagalbos nėštumo atveju. Tam tikram būtinam medicininiam gydymui, kurį galima gauti tik specializuotuose gydymo centruose ir (arba) kurį gali teikti tik siauros specializacijos specialistai ir (arba) kuriam reikalinga speciali įranga, yra būtinas išankstinis apdraustojo asmens ir gydymą teikiančios įstaigos susitarimas. Svarbu, kad prieš išvykdami į kelionę apdraustieji iš anksto su gydymo įstaiga suderintų jiems būtinų procedūrų laiką.“

Tėvų, bandančių apdrausti ypatingą vaiką, patirtys yra įvairios

Devynerių metų vaiko, turinčio įvairiapusio raidos sutrikimo diagnozę, mama iš Kauno džiaugiasi ilgalaikiu bendradarbiavimu su viena iš draudimo bendrovių, apdraudusių jos vaiką nuo nelaimingų atsitikimų ir traumų.

Kita mama, auginanti du neįgalius vaikus su skirtingomis diagnozėmis, pasakoja ne tokią sėkmingą istoriją. Jos 14 metų dukrą, turinčią lengvą neįgalumą (diagnozė nesusijusi su raidos sutrikimu), jau 12 metų apdrausta vienos bendrovės kaupiamuoju draudimu su papildomomis apsaugomis nuo nelaimingų atsitikimų. O kai pašnekovė kreipėsi į tą pačią bendrovę dėl tokio pat draudimo poliso trejų metų sūnui, brokeris perdavė bendrovės atsakymą: „Įvertinę vaiko sveikatą, drausti atsisakome.“ Tuo metu berniukui dar tik buvo nustatoma diagnozė, moteris apie tai pranešė draudikams. Tačiau bendrovė atsisakė pateikti pasiūlymą dėl draudimo nuo nelaimingų atsitikimų net nesulaukusi diagnozės patvirtinimo.

Dar viena mama pasakoja bandžiusi apdrausti penkerių metų sūnų nuo nelaimingų atsitikimų ir traumų. Konsultantės iš pradžių įvardyta 10 eurų mėnesinė įmoka beveik padvigubėjo, išgirdus, kad vaikas turi diagnozę „įvairiapusis raidos sutrikimas“. Tačiau vėliau pavyko rasti kompromisą – bendrovė pasiūlė šiek tiek sumažinti išmokas, o mėnesio įmoka sudarė 14 eurų.

Tėvai turi žinoti vieną svarbų aspektą – prieš sudarant sutartį draudikui būtina atskleisti visą esminę informaciją apie vaiko sveikatą ir diagnozes. O jeigu situacija pasikeitė jau gavus polisą, apie tai pranešti. Priešingu atveju, įvykus nelaimingam atsitikimui, išmoka nebus išmokėta.

Susipažinę su dešimties draudimo bendrovių, veikiančių Lietuvoje, draudimo sąlygomis ir apibendrindami šias istorijas, norime patarti autistiškų vaikų tėvams prieš priimant sprendimą ar sulaukus neigiamo atsakymo kreiptis į keletą bendrovių arba savo brokerio prašyti pasiūlymų iš kuo daugiau draudikų. Vienodų, visoms bendrovėms privalomų taisyklių neįgalių asmenų draudimo klausimu kol kas nėra. Tai patvirtino ir „Lietuvos bankas“, prižiūrintis draudimo bendrovių veiklą.

Siekdami pagerinti esamą ypatingų vaikų draudimo situaciją, Lietuvos autizmo asociacija „Lietaus vaikai“ ir Lietuvos draudikų asociacija planuoja apskritojo stalo diskusiją su draudimo bendrovėmis, teikiančiomis paslaugas Lietuvoje. Kviečiame ypatingų vaikų tėvus pasidalyti savo gera ar bloga patirtimi bei taip prisidėti prie teigiamų draudimo rinkos pokyčių. Savo istorijas ir komentarus siųskite adresu [email protected].

Žurnalas „Lietaus vaikai“ leidžiamas įgyvendinant Periodinių leidinių neįgaliesiems leidybos ir platinimo 2019 metais projektą, finansuojamą per Neįgaliųjų reikalų departamentą prie Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos.